対人賠償保険とは？対象となるケース、補償内容と加入の必要性

1.対人賠償保険とは？

「対人賠償保険（対人賠償責任保険）」とは、交通事故の相手方の傷害・後遺障害・死亡（＝人身損害）について、被保険者が負う損害賠償責任をカバーする保険です。
任意加入の自動車保険（＝任意保険）の中でも、対人賠償保険は最も重要な保険といえます。

（1）対人賠償保険は、自賠責保険の「上乗せ」

自動車を運行する際には、自賠責保険に加入することが義務付けられています（自動車損害賠償保障法5条）。自賠責保険からは、交通事故の被害者が受けた人身損害につき、最低限の補償が提供されます。

自賠責保険には、損害の種類に応じて以下の限度額が設けられています。

対人賠償保険は、自賠責保険の限度額を超える人身損害を「上乗せ」的に補償するものです。

（2）対人賠償保険へ絶対に加入しなければならない理由

対人賠償保険への加入は任意ですが、自動車を運転する方は必ず加入すべきです。

交通事故の被害者が死亡した場合や、被害者に後遺障害が残った場合などには、加害者が負う損害賠償責任はきわめて高額になります。自賠責保険の限度額を大きく超える損害が発生するケースも、決して珍しくありません。

対人賠償保険に加入していないと、自賠責保険によって補償されない損害賠償が、全額自己負担となってしまいます。一生かけても払いきれないほどの損害賠償責任を負うことになってしまうかもしれません。

このような事態を避けるため、自動車を運転する際には必ず対人賠償保険に加入しましょう。

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2.対人賠償保険の被保険者の範囲

対人賠償保険の被保険者（＝交通事故を起こした際に、補償を受けられる人）の範囲は、保険契約の定めに従って決まります。

一般的には、以下のいずれかに該当する人が対人賠償保険の被保険者となります。

3.対人賠償保険によってカバーされる損害の範囲

対人賠償保険によってカバーされるのは、交通事故の相手方に生じた人身損害のうち、事故との間に社会通念上相当な因果関係が認められるものです。限度額を設けることもできますが、無制限とすることが推奨されます。
なお、相手方に過失がある場合は、過失相殺によって補償額が減額されます。

（1）対人賠償保険によって補償される損害の例

対人賠償保険によって補償される損害としては、以下の例が挙げられます。

（2）対人賠償保険の限度額｜無制限に設定すべき

対人賠償保険には、限度額を設定することができます。その一方で、限度額を設定しない「無制限」とすることも可能です。

限度額を低く設定すれば、保険料の負担を抑えることができます。ただし、実際に事故が発生した場合には、限度額までしか保険金が支払われません。

前掲のとおり、交通事故によって被害者に生じる損害は、数億円もの高額に及ぶケースがあります。一生かけても支払いきれないような損害賠償責任を負うことがないように、対人賠償保険の限度額は「無制限」としておきましょう。

（3）対人賠償保険には過失相殺が適用される

対人賠償保険によって補償されるのは、交通事故の被害者が受けた人身損害のうち、被保険者の過失割合に対応する部分に限定されます。

たとえば、被害者に1000万円の人身損害が発生した一方で、被害者に3割の過失が認められるとします。
この場合、被害者が受け取れる損害賠償額は、実際の損害額に対して7割に相当する700万円です。対人賠償保険から支払われる保険金額も、自賠責保険と合わせて700万円までとなります。

4.人身事故を起こした場合に弁護士へ相談するメリット

対人賠償保険および対物賠償保険に加入していれば、交通事故の損害賠償に関する対応は、原則として保険会社に一任できます。ただし、保険会社の対応に何らかの不満がある場合には、弁護士に相談してアドバイスを受けるのがよいでしょう。

また交通事故の加害者は、刑事事件として警察に取調べを求められることがあります。取調べに臨む際の心構えなどについては、弁護士にアドバイスを求めるのが安心です。

対人賠償保険または対物賠償保険に加入していない場合や、限度額を超える損害賠償責任を負う可能性が高い場合には、被害者との間で直接示談交渉などを行わなければなりません。
この場合は、必ず弁護士に相談してサポートを受けましょう。弁護士が代理人として適切に対応することで、不相当に高額な損害賠償責任を回避できる可能性があります。

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