借金を「返せない」と放置した男の末路〜彼はどこで法的なサポートを受けるべきだったか？〜

「リボ払いなら月々数千円だし大丈夫」そんな根拠のない自信が、取り返しのつかない事態を招くことがあります。

本人すら気づかないうちにじわじわと膨らむ残高と手数料（利息）が、時としてあなたの社会的信用を根こそぎ奪っていくことにもなるのです。大切なことはしかるべきタイミングでしかるべき法的なサポートを受けることにあります。

今回は学歴へのコンプレックスからリボ払いに溺れ、すべてを失った男性の物語を紹介します。彼はどこでどうすべきだったのか。弁護士の視点から紹介します。

※本記事で紹介されている物語はフィクションです。実在の人物・団体とは関係ありません。

学歴コンプレックスが生んだ「リボ払いの地獄」

「金を稼いでいる奴が一番偉い」という慢心

23歳の佐藤健一さん（仮名）は、好調に進んでいく人生に浮かれていました。実は佐藤さん、高校時代は進学校で鳴らした秀才でした。

しかし、大学受験で第一志望に失敗。滑り止めの大学には合格したものの、彼はその通知を破り捨てました。

「あんな三流大学、俺の頭脳には不相応だ」。

プライドが邪魔をして進学を拒否した彼は、高卒として地元の製造会社に入社します。そこで現場の叩き上げとして頭角を現し、23歳にして年収は600万円に到達。同世代の大卒たちを上回るその数字が、彼の唯一の拠り所となりました。

彼は高い収入を頼りに、400万円の中古外国車をフルローンで購入しました。ハンドルを握る視線の先には、初々しいスーツ姿の就活生たちが見えます。

「学歴なんてただの飾りだ。結局、金を稼いでいる奴が一番偉いんだよ」心の中に渦巻く「本来はあちら側にいたはずだ」という激しい嫉妬を抑え込むようにつぶやくのが、彼の癖になっていました。

リボ払いという「魔法の杖」の正体

佐藤さんは車だけではなく、財布やサングラスなどの小物もすべてハイブランドで固めました。手元に資金がなくても、スマホに届く「リボ払いへの変更」通知をタップすれば解決です。

しかし、魔法の杖だと思っていたリボ払いは、年利15%という猛毒で彼の家計を確実に侵食していたのです。気づけばカードは5枚に増え、リボ残高の合計は200万円まで膨れ上がっていました。毎月の返済額の大半が利息に消え、元金が全く減らない泥沼に足を踏み入れていることに、彼は気づかないフリを続けました。

「人生リセット」のつもりが、転落の引き金に

26歳の時、3年付き合った彼女が「あなたとの未来が見えない」と去っていきました。

心の支えを失い、切り裂かれたプライドを修復するようにさらにカードを切る佐藤さん。そんな彼に、会社の飲み会での一言が追い打ちをかけます。

「佐藤くんは高卒だから、これ以上の出世には相当な努力が必要とされるよ。でも、そこは乗り越えて欲しい」

それは、上司からすれば彼の実力を認めた上での、同情を込めた「褒め言葉」だったのかもしれません。しかし、過剰な自尊心と深いコンプレックスを抱える佐藤さんには、それが何よりも残酷な侮蔑に聞こえました。

「大卒だから何だっていうんですか！どいつもこいつも無能な癖に、肩書だけで偉そうにしやがって！」

静まり返る居酒屋。放たれた怒声は、自ら築き上げた「現場のエリート」としての居場所を粉々に打ち砕きました。

気まずさから逃げるように、彼は翌週、退職届を叩きつけました。

「こんな会社、こっちから願い下げだ。俺ほどの能力があれば、どこへ行っても……」

しかし、現実は非情でした。高卒、そして感情的な退職。かつての恵まれた環境を捨てた彼を待っていたのは、年収200万円ダウンという過酷な転職先でした。

収入が激減しても、毎月容赦なく届くリボ払いの請求額は変わりません。200万円の残高が、じわじわと彼の生活を絞め殺し始めました。次第に支払いは滞り、ポストには、これまでの華やかな生活には似つかわしくない「督促状」が届くようになります。

「ただの脅しだろう。どうせ何もできやしない」

彼は封筒を破り、ゴミ箱へ放り投げました。その「無視」という選択が、法的な強制執行への引き金を引いたとも知らずに。

差し押さえ、そして再び退職

ある朝、佐藤さんは総務部長に別室へ呼び出されました。

「佐藤くん、裁判所からこれが届いたよ」

差し出された紙には、『債権差押通知書』の文字。給与手取りの4分の1が、滞納した借金の返済として強制的に差し引かれるという宣告でした。

翌日から、佐藤さんの世界は一変しました。同僚たちは彼が通るたびに声を潜め、上司はミスを見つけるたびに「借金を作るような人間はこれだから……」と、隠そうともしない嫌悪感を言葉に乗せました。

結局、彼はその職場も居づらくなり辞めることになりました。「俺を正当に評価しないこの世の中が悪いんだ……」夕暮れの改札を抜け、誰もいない冷え切った自宅へと歩く佐藤さんの背中に、かつての傲慢な面影はどこにもありませんでした。

佐藤さんはどこで間違ったのか？

リボ払いはクレジットカードの支払方法の一つで、実際の利用額にかかわらず、毎月支払う金額が一定になるというものです。佐藤さんは虚栄心から、リボ払いを利用してハイブランド品をたくさん購入していました。

しかしリボ払いを利用すると、年率15～18％程度と高額の手数料がかかります。月々の支払額を少なく抑えていると、手数料ばかりを支払うことになり、元本はなかなか減りません。

佐藤さんは、こうしたリボ払いの仕組みや落とし穴を正しく理解していなかったものと思われます。その結果、度を超えてリボ払いを利用してしまい、支払いができなくなってしまったのです。

佐藤さんが取るべきだった行動

佐藤さんはまず、リボ払いを利用する前に、そのリスクを正しく理解しておくべきでした。そうすれば、リボ払いの残高が支払えないほど膨れ上がってしまうことはなかったでしょう。

また、佐藤さんには督促状が送られてきていましたが、カード会社または債権回収の委託を受けた債権回収会社からのものと思われます。

督促状が届いたら、財産を差し押さえられる一歩手前の段階です。無視することなく「債務整理」などの対応を行うべきでした。

債務整理は、借金やリボ払いなどの負担を軽減できる手続きです。適切な方法で債務整理を行えば、リボ払いの支払いが困難な状態を解消することができます。

リボ地獄を抜け出すための3つの法的手段

リボ払いの支払いができない状態を解決するためには、債務整理が効果的です。

債務整理には主に「任意整理」「個人再生」「自己破産」の3種類があります。状況に応じて手続きを使い分けましょう。

1. 任意整理：利息や手数料などをカットする、比較的簡単な手続き

「任意整理」は、銀行・消費者金融・カード会社などの債権者と交渉して、借金やリボ払いなどの負担を軽減してもらう手続きです。

任意整理が成功すると、利息・手数料や遅延損害金などがカットされます。元本だけを支払えばよくなるケースも多いです。特にリボ払いは手数料が高いので（年15～18%程度）、元本だけの支払いになれば大幅に負担が軽減されます。

任意整理後はリボ払いの元本などを支払っていきますが、その額も債権者との合意によって無理のない範囲に抑えられます。佐藤さんは600万円の年収を得ていたので、着実に支払いを続けていけば完済が期待できたでしょう。

給与の差し押さえも防ぐことができ、勤務先にも知られずに済んだと思われます。

任意整理は裁判所を通さずに行うため、比較的短期間かつ簡単な手続きで完了するのが大きな特徴です。財産も処分されないため、日常生活への影響を最小限に抑えられます。

その反面、元本の減額は認められにくいため、債務が多すぎる場合には向いていません。任意整理は佐藤さんのように、安定した収入があって完済が見込める人に向いている手続きといえます。

2. 個人再生：借金やリボ残高などの元本を圧縮する手続き

「個人再生」は、裁判所を通じて行う債務整理手続きです。借金やリボ払いなどの総額を大幅に減額した後、原則として3年間かけて完済します。安定した収入がある人に限って利用可能です。

任意整理とは異なり、個人再生なら借金やリボ払いなどの元本も減額の対象となります。最低でも100万円は返済する必要がありますが、それを大きく超える債務を負っている場合は、個人再生が有力な解決策となるでしょう。

佐藤さんの場合も、リボ払いの残高が200万円に上っていたため、個人再生を行うことも考えられました。早期に個人再生を行えば、給与の差し押さえを防げるので、リボ払いの問題を勤務先に知られずに済みます。

さらに個人再生の特徴の一つとして、自宅の処分を回避できる制度があります。もし佐藤さんがマイホームを持っていたなら、その処分を避けるため、個人再生がいっそう有力な選択肢となります。

ただし、個人再生は裁判所を通じて行うため、任意整理よりも手間と時間がかかります。弁護士に依頼する場合の費用も高くなる傾向にあるため、減額のメリットとコストなどのデメリットを比較検討したうえで判断してください。

3. 自己破産：すべての借金やリボ残高などを「ゼロ」にする手続き

「自己破産」も、裁判所を通じて行う債務整理手続きです。価値のある財産などが処分された後、借金やリボ残高などが免責されてゼロになります。

佐藤さんの場合、リボ払いの残高が200万円と高額に上っていたため、自己破産も有力な選択肢でした。

自己破産をすれば200万円がすべて免責され、収支を根本的に立て直せるからです。

財産が処分されてしまうのが難点ですが、99万円以下の現金や生活に必要な財産などは手元に残せます。

もし佐藤さんにほとんど蓄えがなかったなら、自己破産が適していたと考えられます。

自己破産は、借金やリボ残高などがゼロになる反面、財産の処分などによる生活への影響が懸念される手続きです。他の手続きと比較しつつ、自己破産を選択すべきか否かを慎重に判断してください。

まずは弁護士の無料相談を活用しましょう

借金やリボ払いの返済が困難になったら、早めに債務整理を行うことが大切です。着手のタイミングが遅れると選択肢が狭まってしまうので、早い段階で弁護士に相談してください。

弁護士に相談すれば、自分の状況に適した債務整理の進め方についてアドバイスを受けられます。今の生活をどうすれば立て直せるのかを知るだけでも、心の負担が軽くなるでしょう。

正式に弁護士へ依頼すれば、債務整理の手続きを全面的に任せられます。弁護士費用はかかりますが、債務の減額などによって費用を上回るメリットを得られます。多くの弁護士が無料相談を受け付けているので、まずは問い合わせることから始めてください。

【30秒診断】リボ払いによる破滅の兆候をチェック

次に挙げる項目に一つでも心当たりがあるなら、リボ払いの使い過ぎによる問題が深刻な状態です。今すぐ弁護士へご相談ください。

[　] リボ払いの残高を支払うために借金をしている →いわゆる「自転車操業」の状態で、遅かれ早かれ支払不能となるリスクが高いと考えられます。債務整理が必要です。
[　] 月々の支払いが手数料（利息）ばかりに充てられ、元本が全然減らない →月々の支払額を増やせないなら、完済は到底見込めません。すぐに債務整理を行ってください。
[　] カード会社や債権回収会社から督促状が届いている →すでに支払いを滞納しており、預貯金や給与などを差し押さえられる一歩手前の段階です。早急に債務整理を行いましょう。