債務整理で借金を減額できる仕組みとデメリットを解説
弁護士JP編集部
借金問題でお困りの方は、債務整理をすることで借金を減額し、返済負担を軽減できる可能性があります。債務整理には、任意整理、個人再生、自己破産の3種類がありますが、それぞれにメリット・デメリットがありますので、自分に合った最適な方法を選択することが大切です。
本コラムでは、債務整理で借金を減額できる仕組みと債務整理のメリット・デメリットなどについてわかりやすく解説します。
1. 債務整理の種類と仕組み
債務整理には、任意整理、個人再生、自己破産の3種類があります。以下では、それぞれの方法により借金が減額される仕組みとメリット、注意点などを説明します。
（1）任意整理
任意整理とは、債権者と交渉を行い、以下のような合意をすることで毎月の返済負担を軽減できる方法です。
- 遅延損害金の減免
- 将来利息のカット
- 返済金額や返済期間の見直し
- 利息制限法に基づく引き直し計算
- 過払い金の請求
任意整理のメリットとしては、債務整理の対象となる債権者を自由に選択することができるため、保証人がいたとしても、保証人付きの債権を除外することで保証人に迷惑をかけずに済むという点が挙げられます。そのため、以下のような人に向いている手続きといえるでしょう。
- 借金がそれほど高額ではない
- 元金を3～5年で返済することができる
- 利息の返済ばかりで元金がほとんど減らない
- 保証人付きの借金がある
ただし、任意整理では借金の総額を減らす効果まではないため、多額の借金をしているような人には向いていません。また、返済を前提とした債務整理の方法になりますので、債務者が経済的に安定していなければ利用することができません。
（2）個人再生
個人再生とは、裁判所に申立てを行うことで、借金の大幅な減額を認めてもらう手続きです。減額後の借金については、原則3年（最長5年）の分割返済をしていくことになりますので、借金返済の負担を大幅に軽減することができます。
個人再生は、後述する自己破産のように車や自宅などの資産を手元に残すことができ、浪費やギャンブルなどが原因の借金も対象になるという点がメリットとして挙げられます。
そのため、以下のような人に向いている手続きといえるでしょう。
- 安定した収入があり、借金が減額できれば返済可能
- 住宅ローンが残っている自宅を維持したまま債務整理をしたい
- 借金の主な原因がギャンブルや浪費
ただし、個人再生はすべての債権者を対象にしなければなりませんので、保証人がいる場合には、保証人に迷惑をかけてしまいます。また、返済を前提とした債務整理の方法ですので、経済的に安定していなければ利用することができません。
（3）自己破産
自己破産とは、裁判所に申立てを行うことで、借金の支払い義務を免除してもらう手続きです。税金や年金、社会保険料などの一部を除き、基本的にはすべての借金をゼロにすることができますので、借金問題を根本的に解決することが可能です。借金の減額という面では、3つの債務整理の中で自己破産がもっとも効果が大きいといえます。そのため、以下のような人に向いている手続きといえるでしょう。
- 借金額が高額で他の方法では返済の見込みがない
- 安定した収入がない
- めぼしい資産がほとんどない
ただし、自己破産はすべての債権者を対象にしなければなりませんので、保証人がいる場合には、保証人に迷惑をかけてしまいます。
2. 債務整理の制度を利用した場合に受けるデメリット
債務整理は、借金を減額できるというメリットだけではなく、デメリットも存在しています。以下では、3種類の債務整理の方法ごとのデメリットを説明します。
（1）任意整理を利用した場合に受けるデメリット
任意整理をするとその情報がブラックリストに掲載されてしまいますので、それにより以下のようなデメリットが生じます。
- ローンやキャッシングなどの新たな借り入れができない
- クレジットカードの契約ができない
- 携帯電話端末の分割購入ができない
- 保証会社を利用する賃貸借契約の審査に通らない
- ローンや奨学金の保証人になれない
ただし、ブラックリストに掲載された情報は、一定期間が経過すると抹消されますので、それ以降であれば、上記のようなデメリットは生じません。任意整理の場合は、完済から5年程度で信用情報機関の事故情報が抹消されます。
（2）個人再生を利用した場合に受けるデメリット
個人再生を利用した場合に受けるデメリットには、上記任意整理のデメリットに加えて、以下のようなものがあります。
- ブラックリストに載る
- 官報に掲載される
官報とは、国が発行する機関誌で、個人再生を利用すると個人再生をしたこと、氏名・住所などが掲載されてしまいます。ただし、官報は、一般の人が目にするものではありませんので、周囲の人に個人再生をしたことがバレる心配はほとんどありません。
なお、個人再生の場合、10年程度で信用情報機関の事故情報が抹消されます。
（3）自己破産を利用した場合に受けるデメリット
自己破産を利用した場合に受けるデメリットには、上記任意整理のデメリットに加えて、以下のようなものがあります。
- ブラックリストに載る
- 官報に掲載される
- 一定額以上の財産を処分しなければならない
- 破産管財人がつき財産が自由に処分できなくなる
- 就けない職業がある
自己破産は、借金をゼロにできるという大きな効果を得られる反面、他の債務整理の方法に比べてデメリットの大きな手続きといえます。
なお、自己破産の場合、10年程度で信用情報機関の事故情報が抹消されます。
3. 借金減額は弁護士への相談がおすすめ
借金減額を希望される方は、まずは弁護士に相談することをおすすめします。
（1）債務整理を弁護士に相談するメリット
債務整理を弁護士に相談すると以下のようなメリットが得られます。
①自分の事情に最も合った債務整理の方法を選べる
債務整理の3つの方法には、それぞれ異なる特徴とメリット・デメリットがありますので、債務整理を行う際は、自分に合った方法を選択することが重要になります。
弁護士に相談すれば、債務者の具体的な状況に応じた最適な方法を提案してもらうことができますので、効率的に借金を減額していくことが可能です。
②手続きや交渉等がスムーズに進められる
債務整理の手続きは、債権者との交渉や裁判所への申立てなどが必要になりますので、知識や経験がなければ対応が難しいといえるでしょう。
弁護士に依頼すれば、そのような手続きはすべて弁護士に任せることができますので、スムーズに債務整理を進めることが可能です。
③債権者からの督促がストップする
弁護士に依頼すると弁護士から債権者に対し、受任通知という書面を送付します。
債権者に受任通知が届いた場合、債権者から債務者への直接の取り立てが一時的にストップしますので、債権者からの督促におびえる心配はありません。
（2）弁護士の選び方
債務整理を依頼する弁護士はどのように選べばよいのでしょうか。以下では、債務整理を依頼する弁護士の選び方と費用相場について説明します。
①借金問題・債務整理の経験・知識が豊富な弁護士を選ぶ
債務整理の依頼をするなら、借金問題・債務整理の経験・知識が豊富な弁護士を選ぶようにしましょう。
法律事務所のホームページで債務整理の解決実績やコラムなどを掲載しているところであれば、知識や経験が豊富な弁護士が在籍している可能性が高いです。また、実際に弁護士に相談したときに、各債務整理の方法の特徴、メリット・デメリットを明確かつわかりやすく説明してくれる弁護士であれば安心して任せることができるでしょう。
②弁護士費用の種類と相場
債務整理を弁護士に依頼すると以下のような費用がかかります。
- 相談料：弁護士に債務整理の相談をしたときに生じる費用
- 着手金：弁護士に債務整理の依頼をしたときに生じる費用
- 報酬金：弁護士に依頼した債務整理が解決したときに生じる費用
弁護士・法律事務所の中には、初回相談を無料にしているところや、着手金・報酬金の分割払いに応じているところもありますので、経済的に余裕がない方は、そのような弁護士・法律事務所に依頼するとよいでしょう。
なお、3種類の債務整理の一般的な弁護士費用相場は、以下のとおりです。
- 任意整理：3～20万円程度（債権者1社あたり）
- 個人再生：30～60万円程度
- 自己破産：30～70万円程度
- こちらに掲載されている情報は、2025年03月27日時点の情報です。最新の情報と異なる場合がありますので、あらかじめご了承ください。
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斉藤 雄祐 弁護士
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